近期，存量房贷利率下调的呼声一直很高，央行呼吁按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

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但一直未有实质性的动作。

不过一线城市广州近期有银行出新招，明面上确实降低存量房贷利率，不过实际的操作也有点骚，给予利率优惠券，或许为后续其他银行下调存量房贷利率提供了一种新的思路。

广州有股份制银行为存量按揭客户发放利率优惠券

据南方日报报道，当各家银行都在观望存量利率调整时，有银行率先出招。兴业银行广州分行针对存量按揭客户给予1年期的利率优惠券。

但是，具体发放时间和优惠细节还要等后台统一发文件，此外，一年到期后，优惠券会不会续期，以及续期多久，目前都还没有具体的定论。

兴业银行广州支行的个贷经理则称，1年期利率优惠券是对提前还贷客户的挽留计划，还要看客户当时放款的政策，如果是首套房（利率）不会低于4.2%。目前分行暂时还未下发相关文件。

此外，广州六大国有银行、全国性股份制银行，以及广州银行、广州农商行等10多家广东地区主流银行仍表示尚未有具体方案和细则，存量房利率调整尚未有落地案例。

但不得不说，兴业银行利率优惠券的操作，似乎给存量房贷利率下调提供了一个可行性思路和做法，未来或许会有更多的银行效仿。

毕竟提前还贷使金融机构迅速流失个人房贷这类优质资产，但一口气降低存量房贷利率，银行割肉式让利也难以接受，所以先出台一年期的优惠券，探探路也合乎情理。

虽然，这个优惠力度与劳斯莱斯的5元优惠券有异曲同工之妙。

此外，据常州日报，经采访常州市部分银行后发现，目前，常州市商业银行还没出台统一的指导文件和具体细则，但是，已经有一些贷款人与贷款银行就存量房贷利率进行了沟通，也有银行同意下调存量房贷利率。

有券商分析称，假设可以将存量房贷利率调整对齐新增房贷利率，则存量房贷利率将下调35-85个基点，每年可降低居民还贷现金支出800-2000亿元，约占居民房贷支出的3-6%。而5年期以上LPR每下调10个基点，可以进一步减轻还贷负担约0.7个百分点。此前由于房贷存款仍在上升、居民还贷“刚性”支出占总收入/支出的比例上升，而如果存量房贷利率下调至新增房贷利率，今年还贷现金支出占居民可支配收入比例有望持平于7.6%，相当于减税和转移支付的效果。

有媒体报道，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员表示，首先，按照市场化、法治化的原则，商业银行和个人之间的贷款受《合同法》的保护，法律对贷款的利率和贷款期限有明确规定的。

其次，商业银行以盈利为目的，甚至是以利润最大化为目标，房贷属于优质资产，如果降低存量房贷利率，会冲击银行的资产收益率。同时，目前对大型国有银行的考核中，对利润和资产收益率都是强化的。

因此，综合来看，银行下调存量贷款利率的动力并不充足。不过不排除部分银行，尤其是存量房贷规模较大的国有银行，会以社会责任为导向，为了提振消费而降低存量房贷利率。

文章部分内容来源：中国基金报、中新经纬

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